Что такое кредит и как он работает
Сориентировались в главных видах кредитов, в том, как расценивается состоятельность кредитозаемщика, как правильно выбрать оптимальный кредит и прочих значительных деталях.
Кредит — это финансовый инструмент, который должен быть выгоден и кредитозаемщику, и заимодавцу. Кредитозаемщику — поскольку он может оперативно решить собственные денежные затруднения. Заимодавцу — благодаря тому, что за использование денежными средствами кредитозаемщик «отблагодарит» его процентами.
К примеру, вышла новая модель смартфона, и человек желает ее приобрести. А денежных средств не хватает. Тогда человек проходит в банк и просит предложить ему всю сумму. Банк воспримет финансы кредитозаемщика и его благонадежность и решится.
Если все в порядке, человек обретет всю сумму и график платежей, которые ему предстоит придавать в загодя обсужденные сроки. А банк — заказчика, который будет каждый день давать ему доход, пока полностью не расквитается по займу.
Кредиты различаются по мишеням, виду обеспечения, сроку выплаты, ставке и прочим критериям. Перечислим основные виды банковских кредитов.
Потребительский кредит — это деньги, который приобретает кредитозаемщик от банка в случае поощрения заявки. Растратить их можно на все задачи, какие захочется: образование, свадьба, покупка техники, ремонт — банк не будет проводить проверку. Основное — вернуть долг своевременно. Суммы тут незначительные, но несмотря на это потребуется максимальный комплект документов, а поручители и залог нередко не нужны.
Целевой кредит. В истории с целевыми займами деньги на руки кредитозаемщик не обретет — они автоматом переходят на счет продавца услуги или товара, который человек покупает. К подобным кредитам относятся, к примеру, ипотека и автокредит.
Цель всегда укрепляется в контракте, и растратить деньги на иные нужды не выйдет. При этом товар (недвижимость или авто) остается в задатке у банка до того времени, пока человек не погасит кредит целиком. Если он не будет управляться с собственными повинностями кредитозаемщика, имущество перейдет в пользу кредитора. Иначе говоря, банк его просто отберет.
Неотложность кредита — это также один из условий, от которого зависит вид кредитования. Кредиты делятся на кратковременные и долговременные.
Первые дают как правило сроком до 12 месяцев, 2-е — от года. В 1-м случае суммы меньше, в третьем — больше. Для кратковременных иногда довольно паспорта, для продолжительных необходимо собрать пакет документов. Отличаются они и прибыльными ставками: кратковременные кредиты будут стоить дешевле продолжительных.
Кредит со снабжением и без. Прибыльные ставки также выше у кредитов без обеспечения. Под снабжением как правило видится вовлечение поручителя или залог.
Аннуитетные и дифференцированные кредиты — это виды займа в банке, которые различаются по методу закрытия. Аннуитетные платежи одинаковые всегда: банк делит совместную сумму, в которую интегрирована прибыльная ставка, на одинаковые ежемесячные взносы. А в дифференцированных кредитах на весь момент кредитования умеренно распределена лишь совокупность главного долга, а размер % равномерно понижается.
Восстанавливаемые кредиты — это кредитки. Другими словами кредитозаемщик можете платить картой покупки сколько угодно раз в краях кредитного предела. Деньги можно снимать в банкомате, однако сначала предпочтительно познакомиться с критериями, поскольку в отдельных случаях есть комиссия за такую процедуру. У кредиток есть беспроцентный момент, но зато есть и комиссия за обслуживание.
Кредиты различаются по источниками финансирования. Есть следующие формы:
Кредитный кредит. Это те кредиты, которые предлагают банки. Они лично устанавливают прибыльную ставку, однако она не может быть ниже главный, поскольку как раз по ней сам банк берет деньги у регулятора. Также банки сами решают, какие условия предоставления кредита выставить различным кредитозаемщикам. Все условия фиксируются в контракте, поменять который в однобоком порядке нельзя.
Федеральный кредит. В истории с федеральным займом по меньшей мере одной из сторон договора является правительство. 2-й вполне может быть другое правительство, интернациональная компания, юридическое или физическое лицо.
Коммерческий кредит. Если у компании нет денежных средств, чтобы оплатить услуги, сырье, товары или поставки, она может взять их в долг у иного предприятия-партнера. И это будет коммерческий кредит. Выплаты по подобным кредитам проводят в соответствии с соглашением, условия которого стороны устанавливают самостоятельно.
Кто может получить кредит: требования к кредитозаемщикам. 1-му направившемуся банки кредит хвалить не будут, поскольку им необходимо еще сначала оценить состоятельность и благонадежность заемщиков. И к ним у заимодавцев есть перечень условий. Он может различаться от банка к банку, однако примерно выглядит так:
гражданство РФ (подтверждается документом с пропиской);
возраст — максимум 18 лет, однако как правило банки выдают кредиты кредитозаемщикам с 20-летнего возраста;
постоянный трудовой стаж — от 3-х месяцев;
непрерывный доход, который кредитозаемщик может доказать бумагами (заработная плата, доход от сдачи жилья, дивиденды по дорогим документам и т. д.).
Зарплатному заказчику довольно предложить лишь паспорт, поскольку информацию о заработках банки могут посмотреть и без справок. Но многое зависит от суммы, которую человек планирует получить: чем она выше, тем больше документов может спросить банк.
Плюс ко всему банк обратит внимание на кредитную историю кредитозаемщика. И в случае если в ней полно просрочек, невыплат и задолженностей, заказчику откажут в согласии.
Оценка платежеспособности кредитозаемщика. Кредитный и залоговый брокер, бизнесмен и трейдер Юлия Подольская говорит, что состоятельность кредитозаемщика вероятно оценить 3-мя способами.
Формальный запрос через «Госуслуги», где отображается как занятость, так и размер страховых отчислений от уровня зарплаты. Такой запрос можно приравнять к справке типа 2-НДФЛ.
Справка по фигуре банка. В ней отображается настоящий размер зарплаты со всеми прибавками и премиями в случаях, если кредитозаемщик работает приватно или по договору гражданско-правового характера. Каждый банк предлагает особую форму, которую наполняет наниматель, а уполномоченное лицо ставит свою подпись и печать организации.
Подача заявки «по 2-м документам»— как правило по паспорту и удостоверению водителя. А информацию о заработках берут из анкеты.
Какие документы пригодятся для оформления кредита. Документы во время оформления заявки на кредит нужны не только лишь для того, чтобы банк подтвердил ее.
Они нужны и для того, чтобы он сумел тактично определить условия, и в том числе кредитный предел и прибыльную ставку.
Другими словами, если заемщик из документов осмыслит, что размер месячных взносов для возможного заказчика будет очень трудным, он может изменить сумму кредита. Или так увеличить прибыльную ставку, что клиент сам раздумает брать займ. Делается это, разумеется, не для того, чтобы кредитозаемщики организовывались, поэтому, что банки не намерены потерять деньги.
Чтобы доказать личность в банке, вам потребуется прежде всего паспорт. Также как правило просят 2-й документ. Им могут быть:
водительские права;
боевой билет;
СНИЛС;
ИНН;
работающий заграничный паспорт;
страховой полис;
карточка непременного медицинского страхования.
Документы для доказательства платежеспособности. Банку необходимо не сомневаться в том, что кредитозаемщик может вернуть деньги. Для этого он обязан исследовать источник заработка и просит предложить:
Справку о заработках и суммах налога физлица, или 2-НДФЛ, если кредитозаемщик работает по найму. Получить ее можно в бухгалтерии или на «Госуслугах». В электронном документе присутствуют данные по годам, а рассматривает он лишь секретные времена. Другими словами в 2024 году на «Госуслугах» будет можно заказать справку о заработках за 2023-й и прошлые годы. Если нужен документ с более новыми данными, его предоставят лишь в бухгалтерии.
Декларация о заработках, если кредитозаемщик — ИП. В документе должна быть планка налоговой о том, что декларация принята. Обратите свое внимание на то, что банк просит предложить документ за прошедший прошедший момент (более чем за пол года).
Справка о заработках из приложения «Мой налог» — для самозанятых.
Справка о пенсии — для людей пенсионного возраста. Оформить ее можно или на «Госуслугах», или в отделении Социального фонда или МФЦ. С собой необходимо взять паспорт и СНИЛС.
Справка по фигуре банка потребуется, если кредитозаемщик не в состоянии доказать доход вышеперечисленными способами. Заглядывайте на сайт re-finance.ru если надумаете взять кредит.
Если человек официально трудоустроен, ему необходимо предложить в банк подтвержденную копию трудовой книги или выписку из нее.
Получить документ можно или в профессиональном участке компании, или на «Госуслугах».
Индивидуальные бизнесмены и самозанятые могут доказать трудоустройство бумагами о заработках. Помимо этого, банк может спросить ИНН.
Одним из важнейших условий, на который обратит внимание любой банк, разбирая заявку, является кредитная история.
«Иногда кредитозаемщики вначале подают заявки, а после отказов разыскивают причину, — говорит Юлия Подольская. — Я советую проверять кредитную историю максимум дважды ежегодно и сохранять платежную дисциплину».
Кредитную историю проверить просто:
На «Госуслугах» заказать выписку из ЦККИ и заметить, в каких бюро находится кредитная история.
После этого перейти на сайт любого бюро и заказать там кредитный доклад при помощи авторизации через «Госуслуги». 2 подобных решения ежегодно можно получить совершенно бесплатно.
Предложить эти доклады на аналитику кредитному брокеру и делать его советы.
Рефинансирование — это перекредитование на более оптимальных условиях. В такой ситуации новый банк погасит задолженность перед прошлым заимодавцем, а кредитозаемщик начнет платить новый кредит.
Однако тут необходимо подразумевать, что нынешний банк может взять комиссию за преждевременное закрытие. Также комиссия вполне может быть и в новом банке. Вследствие этого стоит просчитать все риски, преимущества и недостатки, оценить, будет ли рентабельно такое решение.
Как правильно выбрать оптимальный кредит. Сперва необходимо приглядеться к услугам разных кредитных организаций, сопоставить их и выбрать те условия, которые более всего подходят. Сделать это можно при помощи свободного сервиса Банки.ru. Вот на что необходимо обратить свое внимание:
размер ставки;
месячный платеж;
размер и наличие особых продуктов;
удобство оплаты и работы с кредитным дополнением.
Рекомендации по важному кредитованию: основное. Для начала воспримете, насколько на самом деле вам нужен кредит. Вероятно, стоит изменить собственные потери или призадуматься об повышении заработка. Пытайтесь пользоваться ссудными денежными средствами лишь в том случае, когда без этого не обойтись.
Взвесили все за и против, однако все равно хотят брать кредит? Тогда воспримете собственные финансы, вычтите из них допускаемую сумму месячного платежа и подумайте, будет ли вам хватать этих денежных средств на жизнь. Еще лучше, чтобы оставалось на негаданные происшествия.
Высчитайте собственный уровень долговой перегрузки: разделите сумму всех платежей по займам (и в том числе планируемому) на сумму месячных заработков и помножьте на 100. Если приобретенное значение больше 30%, значит работа чересчур высока.
Хорошо, если у вас будет денежная подушка безопасности. Если рассматривать идеальный вариант ее размер должен быть равен сумме трех-шести получек. Чтобы вам и на жизнь хватало, и на ежемесячные взносы.
Расценили все перечисленное выше, однако стремление оформить кредит до сих пор при вас? Тогда выбирайте кредитную организацию, повышенное внимание уделив долговечности банка, прибыльной ставке, абсолютной стоимости кредита и сумме особых платежей.